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    养老不能靠国家!高层释放的信号越来越明显了……(疯狂转载)

    信息发布者:苏建东
    2021-05-29 13:21:45   转载

    养老不能靠国家!高层释放的信号越来越明显了……(疯狂转载)

    1614410342911_看图王.jpg养老不要靠国家,高层正在通过无数迹象释放这个信号……

    01

    延迟退休和个人养老金,讲的是一个问题

    延迟退休和养老金的问题,又一次被拉了出来。

    2月26日上午,国务院新闻办公室举行新闻发布会,人社部介绍就业和社会保障有关情况,其中主要有两个亮点:

    一、正研究延迟退休具体改革方案


    人社部副部长游钧表示,世界主要经济体退休年龄普遍都提高到了65岁以上。
    人社部正在会同相关部门研究具体的延迟退休改革方案。方案会借鉴国际上通行的做法和经验,更要充分考虑我国的现实国情、文化传统和历史沿革等。
    由于延迟退休年龄涉及广大职工的切身利益,人社部在方案的研究制定过程中,将会广泛听取各方面意见,统筹社会各界建议,确保方案科学可行、平稳实施。

    二、个人养老金制度是养老体系短板 将抓紧推动尽早出台


    人社部副部长游钧表示,我国当前养老保险体系三个层次中,作为第一个层次的基本养老保险,制度基本健全了,职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台,目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立,并且在逐步完善,目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台,在整个养老保险体系中目前还是个短板。
    游钧表示,近年来,我们在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。
    经过充分的研究论证,借鉴国际上的经验,总结国内一些试点经验,目前已经形成了初步思路。

    说了两个问题,一个是讲延迟退休,一个是讲个人养老金制度,看似独立,其实只不过是一个问题的两个方面,互为表里而已。

    无非就是:

    养老问题该如何开源节流

    不同的是,之前的养老金开源节流,主要是国家层面,比如养老金中央调剂,划拨国有股权充实社保基金等,这一次延迟退休、个人养老金是对个人“开刀”。

    将养老问题的一部分压力,再重新转回到民众身上,以减轻国家的负担。

    为什么?

    很简单,因为国家养老的负担越来越重了……

    02

    越发严重的养老问题

    我国现在的养老形势其实已经非常严峻,只不过大多数人尚未到退休年龄,还感受不到这种危机而已。

    第一,我国已经进入老龄化社会,需要领钱的人实在是太多了,养老金支出大幅增长

    据统计,60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿,占总人口的比重已经达到16.7%,其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿,占总人口比重达到10.8%。

    当下的中国,可谓是名副其实的白发中国。

    我国不仅进入了老年时代,还进入了长寿时代, 60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁(人均预期寿命达到79岁),而且未来的人均寿命还会延长。

    我们从下面这张图表中,就可以感受到形势的严峻性,当下全国平均2.8个成年人供养一个老人,而大陆31个省市中,居然有23个低于全国平均水平。


    1614410343502_看图王.jpg

    而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列,而随着退休老人的快速增加,基本养老保险基金支出年均增长18.6%,增长迅猛。

    第二、领的人快速增长,但养老金池子里的水却越来越少

    按照当前的养老金制度,现在年轻人缴纳的养老金,一部分支付给现在的老年人养老,另一部分则积累起来用于自己以后养老。

    然而,中国在实际发放养老金的过程中,现收现付的养老金越来越不够用,需要动用个人积累的部分来填补资金缺口,然后养老金池子里的钱就越来越少。

    下面这张养老金替代率图,已经很真实的反应了现实的情况:

    1614410343806_看图王.jpg

    现在的养老金替代率(相当于上班工资水平)都已经降到45%,可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放,也是少的可怜。

    前一段时间热传的一张养老金待遇发放图,深圳的平均工资9309,但是拿到手的养老金却只有3406。

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    这还是在养老金充足的深圳出现的状况,而养老金问题最严重的黑龙江,理论上从2016年开始就已经发不出养老金了!(全靠中央财政调剂)

    到了80、90后老了,能拿到几个养老金,这点钱能买几根油条还是几个包子?

    说实话,真的要打个大大的问号?

    看到这些数字,即使别人不告诉你,你还觉得养老能靠国家吗?

    03

    养老能指望谁?

    按照国际的经验,养老金储备主要来自三个方面:

    1、政府主导的基本养老金

    2、雇主主导的企业年金

    3、个人主导的商业养老保险

    考虑到中国的特殊情况,还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金!

    也就是说,中国人的养老保障其实是五根支柱!结果,我仔细分析之后发现,其中四根都靠不住!

    第一根支柱,社保

    前文已经说了,现在的养老金替代率(相当于上班工资水平)都已经降到45%,可以肯定这个水平会进一步下降。

    换句话说,基础养老金就真的只是保基础,连你退休前一半的生活水平都给不了!

    第二根支柱,企业年金

    这个估计不少老铁以前听都没听过,因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利,而且还是中高层才有的福利。

    民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后,还能有多少钱再去买企业年金呢?

    即使是国企、企事业单位,近年来企业年金也变得似有似无,所以,这根支柱对大多数人都没有意义!

    第三根支柱,商业养老保险

    商业养老保险,恰恰是高层想要大力推进的。

    说白了,就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人,如果退休后想过的好一点,就去买商业养老保险。

    但是有两个制约因素:

    第一、中国人买保险的理念和知识还不充足;

    第二、老龄化速度太快,交不了多久就要开始领了!

    所以,短期来看,这个还是不靠谱!

    第四根支柱,子女给的养老金

    中国人的传统观念是“养儿防老”,但是这种观念在现代社会,也在不断的遭受冲击,“养儿防老”的不确定性越来越高!

    如果子女不够优秀根本指不上

    道理更简单,子女们自己都吃不饱,你指望他们出钱让你出去旅游吗?

    所以,指望子女来为自己养老也存在很大的不确定!

    那么,你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产!

    想通了这一点,其实年轻时该做什么准备,你也就知道了。

    04

    年轻时就要做些准备

    第一、购买商业养老保险理念值得提倡

    保险最大的作用,就是可以转移风险,商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中,这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的!

    第二、年轻时就要做好养老规划,理财开始越早越好

    不管是从养老,还是从自身财富增值角度看,也需要做更多的理财规划。

    如果你本人并没有太多的时间和知识做理财,可以委托专业机构或者购买理财产品,但是也需要仔细地辨识,资产新规已经明确要求打破刚性兑付,所以,今后理财要更加谨慎!

    第三、要有退休后继续工作的心理准备

     

    之前经合组织曾经发布了一则新闻,我在在其中看到了有关中国老人未来的两个方向:

    第一、中国目前65岁以上的老人,100个就有36个仍坚持在工作岗位上;

    第二、仅排第六位,就是说还有很大的提升空间,至于能提到多高,就只有拭目以待了!

    05

    结语:

    “靠山山会倒,靠人人会跑”!

    不管什么时候,我们能靠的其实只有自己! 

    所以,最好年轻时就做好打算,适当控制消费,保持一定的储蓄和理财,更加不能放松警惕,因为一旦你发现靠不住的时候,也许你已经老的没有任何调整策略的可能了!

    关于这个看一下中国的养老口号变化就知道了:

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    当前仍有大部分人认为,个人的养老问题应该靠ZF来完成。可现实的窘迫就摆在那里,作为典型的未富先老人口大国,我国面临的养老挑战远比其他国家严峻。

    早点未雨绸缪,胜过临渴而掘井(如果以几十年后还掘的动的话)!


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